Zalet posiadania prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, na życie czy choćby komunikacyjnego AC, nie trzeba chyba nikomu tłumaczyć. Najlepiej oddaje to powiedzenie, obecne w naszym języku od bardzo dawna: „przezorny zawsze ubezpieczony”. Oczywiście czarne scenariusze typu wypadki, choroby czy inne nieszczęścia nie zdarzają się codziennie i zdecydowanie nikomu ich nie życzymy. Jednakże należy mieć świadomość, że się one zdarzają i często przychodzą do nas w takich momentach, kiedy najmniej się tego spodziewamy. Właśnie z tego powodu najlepiej jest posiadać odpowiednie ubezpieczenie, jednak ogrom ofert dostępnych na rynku jest tak duży, że potrafi nas wręcz przytłoczyć. Problem może pojawić się już na etapie wyboru pomiędzy tym, co daje nam firma ubezpieczeniowa a tym, co zapewni nam towarzystwo ubezpieczeń. Czym te dwie formy działalności ubezpieczalni różnią się między sobą i jak wybrać najlepszą dla nas opcję?
Firma ubezpieczeniowa – co to jest?
Firma ubezpieczeniowa zajmuje się profesjonalną dystrybucją produktów ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia komunikacyjne, ubezpieczenia nieruchomości czy choćby ubezpieczenia na życie z opcją oszczędzania na przyszłość dziecka. Podstawowe zadanie, jakie ma przed sobą firma ubezpieczeniowa, to generowanie zysku, gdyż jest to działalność w pełni komercyjna. Pomimo tego, że słowo „komercja” ma raczej pejoratywne nacechowanie, nie oznacza to, że firma ubezpieczeniowa chce wydrzeć od nas ostatni grosz – po prostu funkcjonuje w taki sposób, aby generować przychody, co nie musi wcale oznaczać niczego złego dla osób, które zdecydują się na skorzystanie z jej usług.
Czym jest towarzystwo ubezpieczeń?
Podstawowa różnica pomiędzy firmą ubezpieczeniową a towarzystwem ubezpieczeniowym jest taka, że towarzystwo skupia się na ochronie swoich członków ze wspólnie zbieranych składek, nie generując przy tym zysku. Wszystkie świadczenia, jakie wpłyną od nas na ich konto, posłużą do wypłacenia odszkodowań pozostałym członkom oraz pokryją wszystkie koszty związane z działaniem towarzystwa. Chociaż brzmi to bardzo dobrze, rzeczywistość często bywa daleka od tego, co sobie wymarzymy. Dlaczego?
Firma ubezpieczeniowa a towarzystwo ubezpieczeń w praktyce
Wyobraźmy sobie taką sytuację – pan Nowak i pan Kowalski decydują się na zakup wspólnej łódki, którą zwodują na Mazurach, by wspólnie łowić tam ryby. Składają się po równo na ten zakup i wszystkie związane z nimi koszty. Jednego dnia pan Nowak wyruszył na wodę bez swojego towarzysza i niestety obdrapał łódkę. Konieczne jest teraz jej odmalowanie, na które ich dwójka złoży się według wcześniejszej umowy, czyli po równo. Jest to niesprawiedliwe względem pana Kowalskiego, który nawet nie był obecny przy tym, jak łódka została uszkodzona.
To jest niestety największa wada, jaką niesie za sobą ubezpieczenie w towarzystwie ubezpieczeń – wszyscy jego członkowie biorą odpowiedzialność za siebie nawzajem. W związku z tym wysokość składek, jakie płacimy, może znacznie wzrosnąć, jeśli wzrośnie ogólna statystka wypłat odszkodowań. Oznacza to, że im więcej zdarza się nieszczęśliwych zdarzeń, tym większe koszty będą musieli ponieść członkowie towarzystwa.
Oczywiście ma to swoje zalety, gdyż taki sposób rozliczania sprawia, że trudniej jest wyłudzić odszkodowanie lub może nastąpić sytuacja odwrotna – jeśli nic złego się nie wydarzy, towarzystwo może mieć więcej pieniędzy niż potrzebuje, w związku z czym część środków wróci do jego członków.
Firma ubezpieczeniowa a towarzystwo ubezpieczeniowe – które wybrać?
To, czy przy wyborze ubezpieczenia zdecydujemy się na usługi, jakie może zapewnić nam firma ubezpieczeniowa czy towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, zależy w dużej mierze od tego, czego potrzebujemy. Jednak to właśnie firmy komercyjne są w stanie zapewnić nam większą stabilność – decydując się na ich produkty, mamy pewność, że wysokość naszych świadczeń nie ulegnie zmianie i nie zależy od innych osób, które zdecydowały się na taki sam produkt ubezpieczeniowy co my.